Naar verwachting wordt het vanaf 1 januari 2027 voor alle Nederlandse freelancers en/of zzp’ers verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Met deze AOV ben je bij arbeidsongeschiktheid verzekerd van een inkomen. In dit artikel vertellen we je alles over deze toekomstig nieuwe verplichting en wat deze AOV voor jou als zzp’er betekent.
Met een AOV of arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen ben je als zzp’er verzekerd van een inkomen wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Heb je als zzp’er een AOV en kun je door ziekte of ongeval een periode niet werken, dan voorziet deze AOV in een maandelijkse uitkering. Door een AOV af te sluiten bied je jezelf als zzp’er een vorm van financiële zekerheid.
Momenteel is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nog niet verplicht, maar daar komt vanaf 1 januari 2027 mogelijk verandering in. Volgens de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland wil het kabinet dat vanaf dat moment een AOV voor iedere zelfstandige in Nederland verplicht wordt gesteld. Uit informatie van www.rijksoverheid.nl blijkt dat er verschillende redenen zijn voor het verplicht stellen van deze AOV. Zo biedt de AOV bescherming tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid en bijkomende kosten.
Daarnaast resulteert de verplichte AOV in een ontlasting van de samenleving: Kosten en risico’s van arbeidsongeschikte zzp’ers, bijvoorbeeld in de bijstand, worden momenteel betaald door de samenleving. Eveneens wil de overheid de verschillen tussen zelfstandigen en werknemers, en zelfstandigen onderling verkleinen. Werknemers in loondienst zijn immers duurder vanwege de verplichte loondoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid zoals ziekte.
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn niet universeel. Jouw vakgebied of branche, evenals je leeftijd en persoonlijke situatie, spelen een belangrijke rol in het bepalen van de hoogte van jouw premie. Zo betaal je naarmate je ouder wordt een hogere premie, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid toeneemt. Daarnaast bepalen de keuze in eigenrisicoperiode, de hoogte van het verzekerde bedrag en de hoogte van je uitkering hoeveel maandelijkse premie je moet betalen. Het is echter belangrijk om rekening te houden met mogelijke wijzigingen in het wetsvoorstel.
Vanuit Opdracht Overheid geven wij geen advies over de keuze voor een specifieke AOV. Het is echter zaak om rekening te houden met de verplichte minimale dekking vanuit de overheid. Volgens Rijksoverheid.nl gaan zzp’ers voor een verplichte basisverzekering 6,5% van de winst uit onderneming betalen, met een maximum van €195 per maand. Let op dat deze percentages en premiehoogtes nog niet definitief zijn. Bij eventuele uitkering wordt maximaal 70% van je huidige inkomen uitbetaald. Er komt dus een mogelijkheid om jezelf buiten het UWV bij een derde partij te verzekeren.
KVK Redactie. (2024, 12 juli). Verplichte AOV kost maximaal 195 euro. KVK. https://www.kvk.nl/wetten-en-regels/de-verplichte-aov-voor-ondernemers-uitgelegd/
Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. (2024, 11 juni). Verplichte verzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen in internetconsultatie. Nieuwsbericht | Rijksoverheid.nl. https://www.rijksoverheid.nl/actueel/nieuws/2024/06/11/verplichte-verzekering-arbeidsongeschiktheid-voor-zelfstandigen-in-internetconsultatie
Overheid.nl | Consultatie Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen. (z.d.). https://internetconsultatie.nl/wetbasisverzekeringarbeidsongeschiktheidzelfstandigen/b1
Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen. (z.d.). Ondernemersplein. https://ondernemersplein.kvk.nl/zelfstandigen-verplicht-verzekerd-tegen-arbeidsongeschiktheid/
Het duurt nog enkele jaren voordat het wetsvoorstel ten aanzien van de verplichte AOV in zal gaan. De verplichte AOV gaat op zijn vroegst op 1 januari 2027 in, al kan dit ook later zijn. Hoewel wij de uiterste zorg hebben besteed aan de inhoud van dit artikel, aanvaarden wij geen enkele aansprakelijkheid voor onvolledigheid of onjuistheid noch voor de gevolgen daarvan.