Verzekeringen voor zelfstandig ondernemers

AuteurBram de Graaff
4 mei 2022
Artikel

Door je te verzekeren, zorg je dat je in nare situaties financieel ingedekt bent. Je wilt immers niet alles uit eigen zak betalen wanneer er een ongeluk gebeurt. Maar welke verzekeringen heb je eigenlijk nodig als ondernemer? We hebben vijf belangrijke verzekeringen voor de vak professional op een rij gezet.

event

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Je kunt als BV of als eenmanszaak ook aansprakelijk gesteld worden wanneer je letselschade of materiële schade toebrengt aan derden. Vaak wordt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering als aanvullende dekking afgesloten bij verzekeraars. Online zijn verschillende calculators te vinden die je een indruk geven van de hoogte van een premie binnen een bepaalde bedrijfssector. Wij hebben een calculator gebruikt van de verzekeraar Hiscox.

De AVB is in dit geval een aanvullende dekking op de BAV. Per kwartaal bedraagt de premie € 19,31, wat neerkomt op een totaal van € 77,24 per jaar.

Het verzekerde bedrag is € 2.500.000 per aanspraak en maximaal € 5.000.000 per verzekeringsjaar. Voor bedrijfsaansprakelijkheid geldt een eigen risico van € 100,- per aanspraak voor zaakschade.

Wanneer je aansprakelijk gesteld wordt gaat dit vaak over behoorlijk grote bedragen.

LET OP! De aansprakelijkheid van je bedrijf valt niet onder je privé aansprakelijkheidsverzekering.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

De toename van het aantal juridische procedures en opdrachten die ingewikkelde verhoudingen hebben maken zelfstandig ondernemers steeds kwetsbaarder voor beroepsafhankelijke activiteiten, en de risico’s die hierbij horen. Een voorbeeld van zo’n risico is het geven van verkeerd advies wat vermogensschade kan veroorzaken bij je opdrachtgever. Wanneer je bijvoorbeeld als accountant verkeerd advies geeft kan daardoor de belastingaangifte van de opdrachtgever niet kloppen. Dit kan flink in de papieren lopen. Deze ‘verkeerde’ adviezen worden niet gedekt door de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Hiervoor is een ander type verzekering nodig: de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).

Met deze verzekering ben je verzekerd wanneer jouw opdrachtgever financiële schade lijdt door een beroepsfout van jezelf. Met de beroepsaansprakelijkheidsverzekering heb je de schade die daaruit voortvloeit gedekt. Ook het verlies van documenten en de kosten van verweer bij een onterechte claim vallen normaliter binnen de verzekering.

Het is vaak lastig om een BAV af te sluiten, doordat de verzekeraar hoge financiële risico’s loopt. Je verzekering afsluiten bij een verzekeraar met branchegerichte oplossingen en maatwerk is daarom een goed plan. Hiscox, als voorbeeld, is een verzekeraar die dit aanbiedt.

Premie kosten verzekeringen (zzp-Nederland, 2020) 

De waarden die zijn gebruikt voor het berekenen van de beroepsaansprakelijkheid zijn op basis van een jaaromzet (excl. btw ) van € 175.000 tot € 350.000. De sector waarvoor de verzekering geldt en waarover de premie berekend wordt is de management en consultancy sector.

Bij het invullen is er gekozen voor een betaling per kwartaal. De kosten voor de beroepsaansprakelijkheidsverzekering bedragen € 135,19 per kwartaal. Je bent per jaar €5 40,76 kwijt aan premie waarmee je tot € 500.000 verzekerd bent.

Wanneer er per jaar betaald wordt krijg je vaak een korting op de premiekosten. Binnen deze calculator is de korting bij een jaarbetaling 3,8% wat neerkomt op een bedrag van € 525,- per jaar voor de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Wanneer je liquide genoeg bent kan het voordelig zijn om al je verzekeringen in één klap te betalen.

Als je een BAV wilt afsluiten is het wel belangrijk dat je goede algemene voorwaarden hebt opgesteld. Algemene voorwaarden zijn regels die je gebruikt wanneer jij als zelfstandig professional een dienst levert. Geen enkele zelfstandige is verplicht om algemene voorwaarden te gebruiken. Ondanks dat het niet verplicht is eisen verzekeraars wel dat je goede algemene voorwaarden hebt opgesteld voordat ze je aanvraag accepteren.

Cyberverzekering

Vrijwel alle organisaties, misschien wel alle organisaties, hebben te maken met ‘het internet’. Op het internet zijn verschillende manieren om gegevens van andere te stelen. KBenP heeft over het onderwerp cyberaanval en ransomware ook een Masterworkshop opgezet. Mocht je het interessant vinden om te weten hoe zo’n hack in elkaar zit en wat je eraan zou kunnen doen? Lees dan het verslag cyberaanval en ransomware.

Naast het proberen te voorkomen van een hackaanval is het ook belangrijk om je tegen de financiële gevolgen ervan te verzekeren. Mocht je slachtoffer worden, dan helpt de verzekeraar je om belanghebbenden te informeren en schade te beperken. Een cyberverzekering kun je vaak als aanvullende dekking op de BAV afsluiten.

Je bedrijf is verzekerd bij systeeminbraak, dataverlies, hacking & cyber afpersing. Niet alleen voor de financiële schade, maar juist met daadwerkelijke hulp.

Het sublimiet bedraagt € 100.000 per aanspraak als onderdeel van het totaal verzekerde bedrag beroepsaansprakelijkheid. Het eigen risico bedraagt € 1.000 per schade/aanspraak (incl. kosten).

In ons artikel Wees voorbereid op Phishing! vertellen we wat phishing is, hoe je phishing berichten kunt herkennen en wat je ertegen kunt doen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Iedereen wordt weleens ziek. Dat hebben we afgelopen jaar in verband met corona wel gemerkt. Je kunt ook onverwachts langdurig ziek worden of helemaal niet meer kunnen werken. Je kunt maximaal 90% van je winst uit je onderneming AOV verzekeren. Het gaat hierbij om de gemiddelde winst uit de onderneming van drie jaar. Neem daarvoor als uitgangspunt de afgelopen drie jaar of de afgelopen twee jaar plus de verwachte winst van dit jaar. Ben je startende ondernemer? Schat dan in hoe hoog het inkomen is dat je gaat verdienen. Je mag ook winstuitkeringen en/of managementfees meetellen, mits die gerelateerd zijn aan arbeid die je in je BV verricht.

De premies die je betaalt voor de verzekering worden berekend aan de hand van je leeftijd en de branche waarin je werkzaam bent. Je zult meer premie betalen als je in de bouw werkt dan op kantoor, omdat het risico op een ongeluk groter is op een bouwplaats. De premie die je betaalt aan deze verzekering is wel aftrekbaar via de inkomstenbelasting. Het voordeel van het aftrekbaar maken van je verzekering is dat de premie die je betaalt voor je verzekering lager wordt. Het nadeel is dat de uitkering van de verzekering bruto is, waardoor je belasting moet betalen over het bedrag. Het gevolg van belasting betalen over het geld dat je ontvangt wanneer je terecht komt in de AOV is dat je vaste lasten en de uitkering niet meer matchen. Wanneer je dan voor een langere tijd in de AOV zit, kun je vaak je vaste lasten niet meer betalen.

Je kunt bij de meeste verzekeraars kiezen of je je AOV wil verzekeren voor twee jaar, voor vijf jaar of tot je pensioenleeftijd. Dit zorgt er ook voor dat de premie die je betaalt lager is. Het is verstandig om goed na te denken hoe hoog het risico is dat je zelf in de AOV terecht komt. Wanneer je werkt als Archivaris is de kans op fysiek letsel relatief klein, waardoor de kans ook klein is dat je in de AOV terecht komt. Sluit in dit geval een AOV af voor twee jaar. Je bent op deze manier beschermd tegen de gevolgen van een ongeval tegen een relatief lage premie.

In het nieuwe pensioenakkoord is al opgenomen dat je je als zelfstandig ondernemer verplicht AOV moet gaan verzekeren. Het duurt nog even voordat dit akkoord er is, op zijn vroegst in 2024, maar het is verstandig om alvast een AOV af te sluiten.

Rechtsbijstandsverzekering

Wanneer je als ondernemer te maken krijgt met een juridisch conflict wil je professionele ondersteuning hebben. Het kan snel de verkeerde kant op gaan in zo’n conflict. Wij bij Opdracht Overheid proberen dan ook altijd te bemiddelen wanneer iets fout dreigt te gaan. De kosten van juridisch advies en advocaten lopen al snel op en dit wil je liever niet in één klap uit eigen portemonnee betalen. Deze verzekering dekt zulke kosten.

In de praktijk gaan de conflicten vaak over niet betaalde rekeningen. Let er dus goed op dat je ook incassobijstand hebt bij je rechtsbijstandsverzekering. Wanneer je geen gedoe wil over geld is het een verstandig idee om je in te schrijven voor een opdracht bij Opdracht Overheid. Wij betalen namelijk je factuur binnen 16 dagen na facturatie!

LET OP! Iedere verzekeringsmaatschappij heeft andere poliswaarden. Lees deze goed door zodat je begrijpt wat er binnen de verzekering valt en wat niet. Je kunt ook advies aan een onafhankelijke verzekeringsadviseur vragen.

Heb je alles netjes geregeld en kun je aan de slag? Schrijf je dan in op een van onze opdrachten bij de overheid!